Vay mua nhà: nên chọn dư nợ giảm dần hay trả góp đều?
Khi vay ngân hàng mua nhà, mua xe hoặc vay tiêu dùng, bạn thường được ngân hàng đưa ra vài lựa chọn về cách tính lãi. Ba cách phổ biến nhất là: dư nợ giảm dần, dư nợ gốc và trả góp đều (annuity). Mỗi cách có số tiền trả hàng tháng và tổng lãi rất khác nhau dù cùng lãi suất niêm yết.
1. Dư nợ giảm dần
Phần gốc trả đều mỗi tháng, còn lãi tính trên số dư nợ còn lại — nên lãi giảm dần theo thời gian. Đây là cách phổ biến nhất tại các ngân hàng Việt Nam cho vay mua nhà, mua xe dài hạn. Ưu điểm: tổng lãi phải trả thấp hơn hai cách còn lại nếu bạn trả nợ đúng hạn đến cuối kỳ. Nhược điểm: số tiền trả tháng đầu khá cao, giảm dần về sau.
2. Dư nợ gốc (lãi cố định)
Lãi được tính cố định trên toàn bộ số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn, bất kể bạn đã trả bớt gốc bao nhiêu. Cách này khiến lãi suất thực tế cao hơn nhiều so với lãi suất niêm yết, thường gặp ở một số khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp ngắn hạn. Cần cẩn trọng khi thấy lãi suất niêm yết thấp nhưng tính theo dư nợ gốc.
3. Trả góp đều (annuity)
Số tiền trả mỗi tháng bằng nhau trong suốt thời hạn vay, nhưng tỷ lệ gốc/lãi trong mỗi lần trả thay đổi: tháng đầu trả lãi nhiều, gốc ít; càng về sau trả gốc nhiều, lãi ít. Ưu điểm: dễ lên kế hoạch tài chính vì số tiền trả cố định. Đây là cách phổ biến ở vay tín dụng tiêu dùng, mua trả góp điện thoại, xe máy.
Nên chọn cách nào?
Nếu có khả năng trả nợ ổn định và muốn tổng lãi thấp nhất, dư nợ giảm dần thường tốt hơn. Nếu thu nhập cố định và muốn số tiền trả hàng tháng dễ dự đoán, trả góp đều phù hợp hơn. Với dư nợ gốc, hãy tính kỹ lãi suất thực tế trước khi ký hợp đồng vì con số thường cao hơn cảm giác ban đầu.
→ Dùng công cụ so sánh cả 3 cách tính lãi vay, xem lịch trả nợ chi tiết từng thángLưu ý: lãi suất và điều khoản vay thực tế do từng ngân hàng quy định. Hãy đọc kỹ hợp đồng và hỏi rõ nhân viên tín dụng cách tính lãi trước khi vay.